[설계사 수첩] ⑬치아보험 반드시 가입해야 할까?

이제는 보험적으로 또한 통계적으로도 평균수명 100세 시대입니다. 고령화 사회로 접어들면서, 노령인구가 늘어나면서 노후 대비에 대한 관심이 높아지고 있는 추세입니다.

나이를 먹고 늙으면서 편안하고 안정된 미래를 준비하기 위해 경제적인 준비뿐만이 아니라 건강하게 늙기 위한 준비와 노력도 많이 하고 있습니다. 그 중 치아는 노후를 위해서 반드시 관리가 필요한 부분입니다.

많은 사람들은 치아관리의 중요성을 알고는 있지만 대부분 치과 비용이 부담스러워서 치료를 미루거나 포기 하는 상황이 적지 않게 발생하기도 합니다. 그런 이유 때문에 치과비용의 부담을 덜어내고 치아의 건강을 위해서 보험을 찾는 분들이 많습니다.

치아보험이란
1. 단순히 치아를 뽑거나 충치를 발치 없이 치료하는 보존치료와
2. 잇몸질환이나 임플란트 혹은 틀니 등과 같이 기존의 치아가 심하게 상해 인공치아를 대체하는 방법으로 치료하는 보철 치료
3. 어떤 재료로 치료하는지에 따른 재료별로 보장금액이 달라지는 충전치료
4. 치아를 씌운다는 개념의 크라운 등
여러 가지 치과치료 비용을 보장해주는 상품입니다.

이러한 치아보험은 가입할 수 있는 연령이 제한되어 있습니다. 최근 추세는 적게는 2세부터 많게는 75세까지 가입이 가능하지만, 심사기준에 따라 각 보험사별로 기준에 충족하는 사람들만 가입이 가능합니다.

최근 어린이들의 치과 치료가 늘면서 어린이 전용 치아보험도 출시되어 있습니다.

개개인별로 준비된 실비가 있기는 하나, 치과의 비급여 항목은 보장을 받을 수가 없습니다. 치료비용 또한 적지 않게 발생이 되기도 하고요

보건복지부 조사에 의하면 치아 1개당 평균 치료금액은 57만원정도 발생 되고, 환자 중 33%가 경제적인 문제 때문에 치과치료를 포기 하고 있다고 합니다.

임플란트 치료는 평균 140만원에서 200만원까지의 비용이 발생한다고 합니다

그렇기 때문에 여유가 있거나 가능하다면 치아보험을 준비해 놓는 것이 유리합니다. 그러나 치아보험이 모든 치과치료 비용을 보장하는 것은 아닙니다. 당연하지만 질명니나 상해가 아닌 미용 상의 이유로 치료했을 경우는 보상이 되지 않습니다.

만약 치과치료 보장 개시일전에  진단확정을 받아 버리는 경우에도 보상이 되지 않습니다. 가입 전 이미 예전에 받았던 보철치료 부위에 대한 수리, 복구 또는 대체 치료를 했을경우에도 보상이 되지 않고요. 다른 보험과 마찬가지로 보험사마다 보험기간 , 주용 보장내용 , 보험료 등이 모두 다릅니다.

치아보험 또한 일반적인 보험처럼 갱신형과 비갱신형으로 나뉘어 있습니다.

갱신형의 경우 일정기간이 지나면 보험료가 인상되지만 초기보험료가 저렴하고, 비갱신형은 갱신 없이 같은 보험료가 지속되지만 초기보험료가 상대적으로 높습니다. 그리고 인상되는 보험료 부담이 없는 부분이 장점이 됩니다.

또한 진단형과 무진단형으로 나뉘어 있고, 무진단형 혹은 간편심사형은 현재 치아 상태가 가입 이전의 치료 이력과 상관없이 가입이 가능합니다. 간편한 가입절차는 장점이 되겠지만 보통 90일의 면책기간과, 2년까지의 감액기간을 두고 있는 경우가 많습니다.

반면 진단형은 가입절차가 조금 까다롭고 보험료도 비교적 비싼 편이지만  면책기간과 감액기간이 없기 때문에  보장범위가 상대적으로 넓은 경우가 많습니다. 통상 진단형은 과거에 받았던 치료이력과 상관없이 현재의 치아상태를 새롭게 진단해서 그 결과에 따라 가입을 하는 형태입니다

상담 시에는 고객에게 맞는 상품을 잘 선택해서 권유하는 것이 가장 중요합니다. 이는 단순히 치아보험 뿐만이 아니라 보험 전반적으로 어떤 한 상품이 제일 좋다라고 할 수 있는 것은 없습니다.

고객이 원하는 목적에 맞게 가입을 시키는 것이 가장 1순위이며 원하는 목적에 따라서 추천하는 상품이 다르기 때문에 더더욱 그럴 수밖에 없다고 봅니다.

고객에게 적합한 상품을 찾는 것 또한 당연하지만, 고객은 보험을 가입하는 이유는 보상을 받기 위함이기도 하니 청약 전 보상하는 손해와 보상하지 않는 손해 부분은 꼭 체크하여야 할 것입니다.

※ 이 글은 현 시점 기준으로 작성되어 변경이 있을 수 있으므로 반드시 해당 보험사에 문의를 하여야 합니다.

<필자 : 신가영>
HBC자산관리센터 전문강사 / 설계사 아카데미 전문강사/ 금융사 및 현대백화점. 롯데백화점 문화센터 재테크 전문강사