[딴지보험] 한화생명 ‘H3 종신' 5년납 판매량 급증 배경은

지난 4월 뒤늦게 출시된 ‘한화생명 H3 종신보험’ 판매량 급증하고 있다. 5년납 실적 상승세가 높다.  판매량이 급증하는데  남다른 이유가 있을까?  유사 경쟁상품인  KB라이프 ‘약속 Ⅱ’, 신한라이프 ‘더드림종신보험’와 포인트별로 경쟁우위를 짚어봤다.

◇ 소비자에게 중요한 장기 보증금리…10년초과 1.8% 불과

단기납 종신보험은 가입 초기 금리가 높은 것도 중요하지만 높은 금리를 얼마나 오랜 기간 보증해 주는지도 중요하다. 특히 보험료 완납시 원금이 도달되는 단기납 종신보험의 특성상 장기 금리에 따라 가성비가 달라질 수 있기 때문이다.

한화생명 H3 종신보험의 적용금리는 7년이내 2.80%, 10년이내 2.25%, 10년초과 1.80%다. 경쟁사인 KB라이프 ‘약속 Ⅱ’은 전기간 2.50% 신한라이프는 10년이내 3.25%, 10년초과 2.25%다.

◇ 보험료 완납시점 환급률… 5년납 103.6%, 업계 6위

판매강세에도 ‘한화생명 H3 종신보험’의 보험료 완납시점 해지 환급률이 경쟁사대비 높지 않다. 5년납 완료시 103.6%로 비교대상 14개 생보사 중 업계 6위에 불과하다.

경쟁사인 KB라이프 ‘약속 Ⅱ’은 5년납 106.0% 업계 1위이고, 신한라이프는 5년납 105.0% 업계 3 위권이다.

◇ 계약관리 편의성을 제공하는 카드납 없고, 선납은 12개월

‘한화생명 H3 종신보험’은 보험계약자의 계약결제 기능을 높이는 카드납 기능도 없다. 무조건 현금결제만 가능하다. 보험료 납입기간이 짧은 단기납 종신보험의 보험료 완납시점 환급률을 높일 수 있는 선납기능도 12개월에 불과하다. 최대 10년까지 가능한 경쟁사 선납기능에 비하면 계약관리기능이 취약한 편이다.

◇ 동일 보장금액기준 보험료 경쟁사대비 5~7%정도 비싸

‘한화생명 H3 종신보험’은 계약일 이후 2년 경과시점부터 매년 5%씩 최대 20년간 사망보험금이 최대 200%까지 체증하도록 설계됐다. 경쟁사와 동일한 보장에도 영업보험료는 경쟁사대비 5~7%정도 비싼 편이다.

가입금액 3천만원, 40세 남자, 체증형, 일반가입형 영업보험료는 한화생명 ‘ H3 종신보험’ 561,600원, KB라이프 ‘약속 Ⅱ’ 534,900원, 신한라이프 ‘더드림종신보험’ 521,400원보다 5~7% 정도 비싼 것으로 분석됐다.

◇ 설계사 수수료·시상률 경쟁사보다 많아

‘한화생명 H3 종신보험’은 경쟁사대비 판매자의 수수료율과 시상률이 높은 편에 속한다. 특히 실적비중은 높은 5년납 수수료율 520%(월초보험료대비), 시상률은 400% 수준으로 경쟁사 KB라이프 ‘약속 Ⅱ’ 각각 90%, 100% 정도 높은 편이다.

보험사의 사업비는 대부분 보험료와 연동되어 있다. 특히 보험료가 표준형보다 평균 30%가량 높은 체증형은 높아진 보험료만큼 설계사 수수료·시상이 늘어나면 중도해지시 손실이 클 수밖에 없다.

생보업계 관계자는 “최근 한화생명 H3 종신보험의 판매증가는 상품경쟁력보다 수수료나 시상 경쟁력 영향이 크다. 추가로 GA업계에서 비중이 높은 한화생명 출신 영업조직도 한 몫 하는 것으로 평가된다”고 말했다.